Kalkulačky

Kúpna sila peňazí

Peniaze, ktoré len ležia doma alebo na bežnom účte, každý rok strácajú svoju hodnotu. Inflácia zdvíha ceny, takže si za rovnakú sumu kúpite stále menej. Graf ukazuje, akú budú mať vaše dnešné peniaze v budúcnosti reálnu hodnotu (kúpna sila), ak ich nikam neinvestujete.
Práve preto je dôležité investovať: aby ste sa proti inflácií ochránili, inak vás pomaly pripraví o vaše bohatstvo a úspory.

Inflácia a kúpna sila

Vložte peniaze do banky a sledujte dva príbehy naraz: koľko korún máte na účte a čo si za ne v skutočnosti kúpite (reálna kúpna sila očistená o infláciu). Aj keď číslo na účte kvôli úrokom v banke rastie, vaša kúpna sila peňazí kvôli inflácii klesá.
Banka stratu spomalí, ale nezastaví. Peniaze v nej stále strácajú hodnotu, len pomalšie. Ako sa dá strata zastaviť, ukazuje porovnanie šetrenia a investovania nižšie.

Prečo „bohatí“ bohatnú a „chudobní“ chudobnejú

Niekto peniaze len „bezpečne“ ukladá v banke a niekto ich investuje. Táto kalkulačka ukazuje rozdiel ako dopadnú oba prípady očistené o infláciu. Kým reálna hodnota peňazí v banke pomaly klesá, investované peniaze svoju kúpnu silu zvyšujú. A rozdiel sa zvyšuje každý rok stále viac a viac. Práve v tomto rozdiele sa skrýva, prečo bohatí investori bohatnú a ostatní zaostávajú.
Keď necháte peniaze „v bezpečí v banke“, okrádate sami seba. Za jednu generáciu investovania ale niekoľkonásobne predbehnete ľudí, ktorí neinvestujú vôbec.

Asymetria strát a ziskov

Keď portfólio klesne o 50 %, nestačí mu narásť o 50 %. Z polovice sa na pôvodnú hodnotu dostane až so ziskom 100 %. Čím väčšia strata, tým neúmerne väčší zisk ju vyrovná.
Preto je dôležité vyhýbať sa veľkým stratám: nestaviť všetko na jednu akciu alebo kryptomenu, nepoužívať silnú páku a hlavne v dočasných prepadoch nepredávať.

Klesanie rizika s dĺžkou investovania

Investovanie je vraj rizikové. Otázka ale je, ako veľmi. Keď investujete na niekoľko minút, vaša šanca na to, že budete v zisku, je zhruba ako hod mincou. Čím dlhšie ale svoju investíciu držíte, tým sa vaša šanca na zisk zvyšuje. Nižšie si môžete pozrieť, ako sa výnosnosť investície mení podľa toho, ako dlho ju držíte.
Index S&P 500 (500 najväčších firiem v USA, s reinvestovanými dividendami) od roku 1988: od 12 rokov držania neskončilo stratou ani jedno obdobie.

Výnosy indexu S&P 500 v USD, s reinvestovanými dividendami, bez poplatkov fondu a bez daní z dividend.
Zdroj dát: Yahoo Finance. Minulé výnosy nie sú zárukou tých budúcich!

Čo keby ste začali skôr?

Predchádzajúce kalkulačky počítajú s hladkým priemerným výnosom. Skutočný trh ale rastie v skokoch a občas spadne aj o polovicu. Tu si pozriete, ako by vaša investícia naozaj dopadla: zvoľte rok, začiatočnú sumu a mesačný vklad a graf prehrá vaše portfólio mesiac po mesiaci podľa skutočného vývoja až do dnešného dňa, vrátane všetkých kríz, ktoré by ste cestou museli vydržať.
Otázka na telo: vydržali by ste takýto prepad portfólia, aby ste sa dočkali vytúženého zisku?
Index S&P 500 (500 najväčších firiem v USA, s reinvestovanými dividendami) od roku 1988.

Mesačný vklad je fixný a nenavyšuje sa o infláciu. Poplatok fondu sa strháva priebežne každý mesiac. Výnosy indexu S&P 500 v USD, s reinvestovanými dividendami, bez daní z dividend.
Zdroj dát: Yahoo Finance. Minulé výnosy nie sú zárukou tých budúcich!

Smoliar vs. šťastlivec

Predstavte si troch ľudí, ktorí od zvoleného roku investujú rovnakú sumu.
Pravidelný investor: investuje svoj vklad každý mesiac pravidelne.
Smoliar: zainvestuje celú ročnú sumu naraz v najhorší možný deň roka (na ročnom maxime).
Šťastlivec: zainvestuje celú ročnú sumu naraz v najlepší deň roka (na ročnom minime).
Kto z nich dopadne najlepšie a najhoršie, vieme hneď, ale aký bude presne rozdiel?
Index S&P 500 (500 najväčších firiem v USA, s reinvestovanými dividendami) od roku 1988.

Všetci traja investujú rovnakú fixnú sumu, ktorá sa nenavyšuje o infláciu: pravidelný investor po mesiacoch, smoliar a šťastlivec raz za rok. Ročnú sumu majú k dispozícii od januára a do nákupu ju držia v hotovosti, ktorá sa počíta do ich majetku. Poplatok fondu sa strháva priebežne z investovanej časti.
Smoliar a šťastlivec sú hypotetické postavy, najhorší a najlepší deň roka totiž nikto vopred nepozná. Výnosy indexu S&P 500 v USD, s reinvestovanými dividendami, bez daní z dividend.
Zdroj dát: Yahoo Finance. Minulé výnosy nie sú zárukou tých budúcich!

Hypotéka: predčasné splácanie vs. investovanie

Splácate hypotéku a každý mesiac máte nejaké peniaze navyše? Oplatí sa nimi predčasne splácať hypotéku, alebo ich investovať?
Investor: spláca hypotéku podľa štandardného splátkového kalendára a peniaze navyše každý mesiac investuje.
Predčasný splácač: používa peniaze navyše aby splatil hypotéku predčasne. Investovať začne, až keď ju splatí. Vtedy investuje celú splátku aj peniaze navyše.
Obaja každý mesiac minú rovnakú sumu. Hypotéka je na 30 rokov a hodnoty v tomto grafe nie sú očistené o infláciu.

V tomto príklade predpokladáme, že predčasný splácač začne po splatení hypotéky investovať. Štatistiky ale ukazujú, že keď nezačnete investovať hneď, vaše šance na to, že začnete investovať neskôr, sa rapídne znižujú. V tomto príklade je teda extrémne nepravdepodobné, že by človek po toľkých rokoch neinvestovania zrazu začal investovať.

Kedy budete finančne nezávislí?

Finančne nezávislí ste vo chvíli, keď vaše investície zarábajú toľko, že z nich zaplatíte všetky výdavky a pracovať už nemusíte.
Pravidlo 4 %: z portfólia môžete každý rok vybrať 4 % a nikdy sa vám neminie (lebo taký zisk dosiahnete aj s malým rizikom). Potrebujete teda 25-násobok vašich ročných výdavkov.
Koľko rokov to trvá závisí od toho, aké percento z príjmu investujete. Každé percento navyše pomáha dvakrát: viac investujete a zároveň potrebujete menej, lebo žijete z menšej sumy.
Hodnoty sú očistené o infláciu. Kalkulačka pracuje s predpokladom, že váš plat, a teda aj zainvestované peniaze, budú každý rok narastať o infláciu.

Pravidlo 4 % vychádza zo štúdií historického vývoja amerických akcií a dlhopisov a nie je zárukou. Nepočítame s daňami ani s dôchodkom od štátu.