Mám rád príbehy a tak v tomto článku popíšem rovno dva. Jeden je príbeh mojej manželky a druhý je o mojej kamarátke ktorú učím investovať. Obidva budú o forme “investovania” ktoré sa volá stavebné sporenie.

Čo to stavebné sporenie vlastne je?

Stavebné sporenie je produkt pri ktorom si odkladáte peniaze niekam do banky za účelom že ich neskôr vyberiete a použijete ich na nákup bytu alebo domu. Banka to považuje za formu investovania, lebo vám tie vklady zhodnocuje a tým na tom môžete zarobiť a na nehnuteľnosť si našetriť rýchlejšie. Ja osobne to za investovanie nepovažujem, pretože to za mňa nespĺňa moju definíciu investovania, ktorá znie:

„investovanie je schopnosť poraziť infláciu“

Na stavebnom sporení totiž často zarobíte menej, než je výška inflácie, a tým na tom v podstate strácate.

Koľko na stavebnom sporení zarobila moja manželka?

Moja manželka si ešte pred svadbou sporila na bývanie práve vo forme stavebného sporenia. Tesne po svadbe sme sa rozhodli kúpiť náš byt na hypotéku a jednu z prvých vecí ktoré sme na to chceli využiť je práve stavebné sporenie. Chcel som ho využiť na nákup nehnuteľnosti s tým že vyberieme peniaze zo stavebného sporenia ktoré nám zarába menej a investície ktoré nám zarábajú viac si necháme. Manželku som teda poslal do banky zrušiť stavebné sporenie a dodnes ľutujem že som s ňou nešiel, pretože by som sa tam s nimi pekne pohádal a bol by som zlý!

Keď stavebné sporenie moja manželka rušila, tak v ňom mala niekoľko desiatok tisíc korún. Pani v banke ju presviedčala aby si stavebné sporenie nerušila, pretože to jej je staré a má ešte výhodné podmienky. Že vraj…:

„teraz už také dobré podmienky novým klientom nedávame!“

Koľko percent jej to stavebné sporenie ročne zarábalo? Približne 1,5%. Niekto to volá stavebné sporenie, ja to volám zahadzovanie peňazí do koša. Pri priemernej inflácií ktorá je okolo 3,2% ročne to totiž znamená že každý rok na tom v podstate prerábate…

Koľko na stavebnom sporení zarobila moja kamarátka?

Keď som tento príbeh hovoril mojej kamarátke, tak rýchlo pochopila že si stavebné sporenie musí zrušiť aj ona. O pár dní na to mi už písala správu že ho plánuje zrušiť a bola naštvaná… Prečo?

Sporila si približne 1500 Kč mesačne po dobu asi 1 a pol roka. Prepočítala si, že za tú dobu na stavebné sporenie poslala 29 500 Kč. Na stavebnom sporení mala k dispozícií 28 800 Kč. Ročne jej totiž strhávali 300 Kč za vedenie stavebného sporenia a úrok mala extrémne malý lebo nesplnila nejaké podmienky ktoré neboli hneď vidieť. Ak by ich splnila tak by sa jej úrok zvýšil vraj na 3,5%, čo by infláciu pokrylo horko-ťažko. Ročný poplatok 300 Kč by ale musela platiť tak či tak, takže by nakoniec aj tak nič nezarobila.

Ako vravím… niekto to volá stavebné sporenie, ja to volám zahadzovanie peňazí do koša. Vraj ju pani pri rušení stavebného sporenia tiež presviedčala aby to tam nechala, lebo že vraj to je výhodné… Určite… možno tak pre nich.

Domáca úloha

Nakoľko je kamarátka učiteľka, dal som jej domácu úlohu… Nech zistí koľko percent by zarobila ak by tie peniaze namiesto stavebného sporenia začala investovať presne tak ako som jej poradil. Jedna vec je totiž zistiť o koľko peňazí ste prišli, ale druhá vec je zistiť si, koľko peňazí ste mohli mať, ak by ste ich investovali. Akcie za rovnaké obdobie vzrástli o 35% a Bitcoin za rovnaké obdobie vzrástol o 25%. Namiesto týchto ziskov ona ale stratila peniaze.

Ako si vybrať peniaze zo stavebného sporenia?

Ak si aj chcete vybrať peniaze zo stavebného sporenia, tak to nie je vôbec jednoduché. V prípade mojej kamarátky to nešlo urobiť online, takže sa musela objednať na pobočku čo potrvá asi týždeň kým si na ňu nájdu čas. A keď si tie peniaze bude chcieť vybrať, tak bude musieť niekoľko týždňov čakať, kým jej tie peniaze pošlú (to sa dozvedela až z môjho článku). Ak by totiž investovala sama na seba, tak by tie peniaze mohla mať na účte kľudne hneď druhý deň. Pri troche šťastia dokonca možno aj v rovnaký deň.

Stavebné sporenie: scenár dvojitej prehry

Občas svojim klientom vysvetľujem že keď sa nenaučia investovať, tak ich čaká takzvaný „lose-lose“ scenár. To je scenár pri ktorom sa vám kopia rôzne nevýhody takže vlastne prehráte dvojnásobne. V prípade týchto dvoch stavebných sporení by to bolo niečo ako:

„zarobíš síce menej, ale peniaze si v prípade potreby rýchlo nevyberieš“

alebo:

„investovať sa síce nenaučíš, ale aspoň ani nebudeš vedieť o koľko peňazí prichádzaš“